Proces badania zdolności kredytowej to nie tylko sucha matematyka, to ocena ryzyka, że przestaniesz spłacać kredyt w ciągu najbliższych 20-30 lat.
Dochód netto po odliczeniach
Bank bierze Twój średni dochód z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy. Następnie odejmuje od niego koszty utrzymania (według własnych tabel, zazwyczaj wyższych niż realne wydatki) oraz wszystkie obecne zobowiązania finansowe.
Zasada DSTI (Debt Service to Income)
To relacja wszystkich rat do Twojego dochodu netto. Większość banków nie pozwoli, aby suma rat przekroczyła 50% Twoich zarobków netto (dla wyższych dochodów) lub 40% (dla niższych).
Bufor na wzrost stóp procentowych
Zgodnie z rekomendacjami KNF, bank musi przyjąć, że stopy procentowe mogą wzrosnąć. Liczy Twoją zdolność tak, jakby oprocentowanie było o kilka punktów procentowych wyższe niż obecnie.
Zacznij działać już teraz
Skorzystaj z naszych darmowych narzędzi, aby podjąć najlepszą decyzję.
Pytania i odpowiedzi: jak bank liczy zdolnosc
Ile czasu trwa badanie zdolności?▼
Wstępną zdolność poznasz w kilka minut u doradcy, pełna analiza analityka trwa od kilku dni do kilku tygodni.
Czy wyciągi z konta są sprawdzane pod kątem wydatków?▼
Tak, analitycy szukają tam innych kredytów, alimentów czy wydatków na hazard, które mogą zaniepokoić bank.
Czy staż pracy ma znaczenie?▼
Tak, zazwyczaj wymagane jest min. 3 miesiące u obecnego pracodawcy na czas nieokreślony.
Czy można łączyć dochody z partnerem?▼
Tak, a nawet z rodzicami lub osobą obcą, co jest najskuteczniejszym sposobem na zwiększenie zdolności.
Co jeśli bank odmówi kredytu?▼
Bank ma obowiązek podać powód odmowy (np. negatywny BIK lub brak zdolności). Można wtedy spróbować w innej instytucji o łagodniejszych kryteriach.