Ukryte koszty kredytu hipotecznego — lista kontrolna

Opłata za udzielenie kredytu — zwykle 0-3% kwoty kredytu. W ofertach promocyjnych bywa zerowa, ale wtedy oprocentowanie może być wyższe.

Bank wymaga operatu szacunkowego sporządzonego przez rzeczoznawcę. Koszt 400-800 zł, przy refinansowaniu trzeba zlecić kolejną wycenę.

Niektórzy banki pobierają opłatę za przygotowanie i analizę wniosku kredytowego przed wydaniem decyzji.

Coraz rzadsza opłata za samo złożenie wniosku, ale niektóre banki wciąż pobierają 100-300 zł za rozpatrzenie.

Większość banków wymaga posiadania konta i wpływających na nie wynagrodzeń. Koszt prowadzenia 0-15 zł/mies., często z warunkiem wpływu.

Niektóre banki naliczają opłatę za kartę do konta, z którego spłacany jest kredyt — 0-10 zł/mies. przy braku transakcji.

Miesięczna opłata administracyjna za prowadzenie rachunku kredytu. Niekiedy ukryta w RRSO — 0-20 zł/mies.

Bank wymaga polisy na nieruchomość. Koszt 300-800 zł/rok, płatne z góry lub w ratach. Wybór polisy poza bankiem bywa tańszy.

Notariusz pobiera opłatę za sporządzenie aktu notarialnego umowy kredytu. Stawki zależą od kwoty — maksymalnie 500-2000 zł.

2% ceny nieruchomości przy zakupie na rynku wtórnym. Rynek pierwotny: VAT w cenie. Często zaskakujący koszt.

Opłata sądowa za założenie lub zmianę wpisu w księdze wieczystej. Koszt 200-1500 zł zależnie od wartości nieruchomości.

Bank może naliczyć opłatę za przelew uruchomionych środków na konto sprzedającego lub dewelopera — 0-30 zł.

Niektóre banki pobierają opłatę za wysłanie umowy i harmonogramu spłat pocztą lub kurierem — 20-50 zł.

W pierwszych latach bank może naliczyć do 3% za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę. Po pierwszym roku — zazwyczaj 0% (ustawa).

Niektóre banki pobierają symboliczną opłatę administracyjną za całkowitą spłatę i zamknięcie rachunku kredytu — 0-500 zł.

Podwyżki WIBOR mogą drastycznie zwiększyć ratę. Przy kredycie 400k zł każdy 1% wzrostu to ~200-250 zł więcej miesięcznie.

Różnica między kursem kupna a sprzedaży waluty. Przy kredytach we frankach czy euro bank zarabia na spreadzie 3-5%.

Odsetki naliczane są od dnia uruchomienia kredytu, nie od pierwszej raty. Przy opóźnieniu w wypłacie kredyt jest droższy.

Bank może odmówić zawieszenia spłaty. W praktyce wakacje kredytowe dostępne tylko w szczególnych sytuacjach.

Wymagane do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Koszt 300-800 zł, często droższe niż standardowe ubezpieczenie.

Gdy wkład własny jest poniżej 20%, bank wymaga ubezpieczenia. Koszt 1-3% różnicy między wkładem a 20% wartości, płatny z góry.

Bank wymaga polisy na życie z cesją na bank. Koszt 20-100 zł/mies. Własna polisa poza bankiem bywa 30-50% tańsza.

Dodatkowa polisa chroniąca w razie bezrobocia. Koszt 30-80 zł/mies., często ograniczona do 6-12 miesięcy wypłaty.

Bank może naliczyć opłatę za aneks do umowy np. zmianę okresu kredytowania lub zawieszenie spłaty — 200-800 zł.