Stałe czy zmienne oprocentowanie?
Porównaj koszty i wybierz bezpieczniejszą opcję
Parametry kredytu
PLN
%
%
25 lat
10 lat35 lat
5 lat
3 lata10 lat
Przez pierwsze 5 lata rata jest stała, potem przechodzi na zmienne
Stałe oprocentowanie
Stałe przez 5 lat
Rata miesięczna
2955,96 zł
Suma odsetek486 789 zł
Całkowity koszt886 789 zł
Po 5 latach przechodzi na zmienne
Zmienne oprocentowanie
Zmienne przez cały okres
Rata miesięczna
2827,12 zł
Suma odsetek448 135 zł
Całkowity koszt848 135 zł
Ryzyko: rata może wzrosnąć
Kluczowa różnica
Różnica w racie miesięcznej
+129 zł
Stałe droższe o tyle miesięcznie
Różnica w sumie odsetek
+38 654 zł
Stałe generuje więcej odsetek
Próg opłacalności
7.39%
Jeśli oprocentowanie zmienne przekroczy tę wartość — stałe staje się tańsze
Rekomendacja:
Różnica między stałym a zmiennym jest niewielka (0.50 p.p.). Stałe daje pewność raty przez 5 lat — warto rozważyć dla spokoju ducha.
Kiedy wybrać stałe? Kiedy zmienne?
Oprocentowanie stałe gdy:
- Potrzebujesz pewności raty przez pierwsze lata
- Masz napięty budżet i nie możesz ryzykować wzrostu
- Prognozy stóp procentowych są niepewne
- Stałe jest niewiele droższe od zmiennego (<1 p.p.)
Oprocentowanie zmienne gdy:
- Stałe jest znacznie droższe (różnica >1 p.p.)
- Masz bufor finansowy na wypadek wzrostu stóp
- Planujesz szybką nadpłatę lub wcześniejszą spłatę
- Jesteś świadomy ryzyka i akceptujesz je
Częste pytania
Stałe czy zmienne oprocentowanie — co bezpieczniejsze i jak wpływa na ratę?▼
Oprocentowanie stałe (zwykle na 5 lat) daje pewność wysokości raty niezależnie od rynku. Zmienne jest ryzykowne – rata może wzrosnąć, gdy stopy procentowe pójdą w górę.
Jak policzyć ratę przy zmianie oprocentowania (symulacja scenariuszy)?▼
Skorzystaj z symulatora zmiany oprocentowania. Wpisz aktualne parametry i zobacz, jak zmieni się rata, gdy stopy procentowe wzrosną lub spadną o określoną wartość.